Lo que debes saber de la Ley Fintech

El pasado 1/mar/2018 se aprobó la Ley para Regular a las Instituciones de Tecnología Financiera, mejor conocida como Ley Fintech, la cual promueve un ambiente de certeza jurídica a los usuarios de las plataformas y fomenta la competencia leal entre las mismas.

También permitirá la entrada de más fondos de capital extranjero para invertir en estas empresas y fomentará la interacción (comercial y en capital) de las Fintech con la banca y el sector financiero tradicional.

Dado la complejidad que puede suponer el tema, te presentamos las principales ventajas y desventajas que tendrá esta ley para el sector financiero:

Ventajas
Brindará mayor seguridad y confianza a los usuarios o clientes de plataformas Fintech reguladas: la regulación establecerá criterios que protegerán a los usuarios o clientes de las plataformas. La regulación en sí no significa que las plataformas no tengan actualmente procesos de protección y seguridad adecuados, pero sí permitirá a los clientes distinguir qué plataformas cumplen con la regulación.

Reducirá las tasas de créditos: al crearse mayor competencia en el sector de crédito brindará mejores tasas para los usuarios, ya que las instituciones financieras pugnarán por obtener los clientes mediante tasas más atractivas.

El nuevo marco regulatorio brindará tranquilidad a los usuarios porque define cómo deben operar las empresas Fintech, y al mismo tiempo tienen la protección de la ley en caso de alguna controversia. De esta manera, el mercado tendrá la certeza de operar con empresas reguladas y supervisadas, y protegerse de compañias que se hacen pasar por plataformas o empresas Fintech cuyo único fin es el perjuicio del usuario. 

Además, como estas empresas operan a través de Internet, no se requerirá de sucursales. Generalmente, poblaciones más pequeñas sufren al tener que atenerse a las tasas que ofrecen en su sucursal o financiera local. Con conexión a Internet se podrá acceder a mayor oferta de crédito en línea en todo México sin importar dónde resida.

Aumentará la inversión nacional y extranjera: en muchos casos, empresas que tienen modelos de negocio disruptivos nacen sin un marco legal claro, pues es común que la innovación preceda a la legislación (véase Uber, Airbnb). La carencia de un marco legal específico puede disminuir o frenar la inversión en estas empresas en algunos casos, especialmente en el ámbito financiero que es altamente regulado. La seguridad de que las plataformas están operando bajo un marco legal aprobado y claro fomentará la inversión de fondos nacionales y extranjeros en plataformas Fintech.

Cimentará a México como pionero en tecnología financiera: además de fomentar la inversión, la nueva ley permitirá el nacimiento de nuevas empresas Fintech en el país. Si una empresa Fintech nueva (o inclusive una empresa existente operando en otro país) está buscando una expansión o quiere establecer sus operaciones para toda América Latina, es más probable que sea en México si la regulación del ecosistema es adecuada.

Dentro de la ley, se contempla además la figura de Modelos Novedosos, en donde se podrá hacer una prueba piloto de tu modelo de negocio en caso de que no exista ya una regulación que describa su operación. Esto fomentará el nacimiento de empresas innovadoras, e inclusive de servicios y productos innovadores en instituciones financieras ya reguladas, al permitirles lanzar productos en forma controlada para probar el mercado sin incurrir en gastos tan elevados de inversión y sin riesgo de ser multados o castigados por el regulador.

Mejores productos y servicios financieros para la gente
Sin duda, la mejor manera de beneficiar a los usuarios finales de un producto o servicio es eliminando monopolios u oligopolios y poniendo condiciones parejas para competir. La regulación de este nuevo segmento de plataformas financieras logrará justo eso. La regulación, en el mediano plazo, permitirá tangiblemente: reducir comisiones en productos y servicios financieros, mejorar la disponibilidad de servicios, mejorar la atención de clientes, disminuir barreras para acceder a ciertos servicios (por ejemplo, montos mínimos u otros requisitos), entre otros beneficios. Así que, el claro ganador con esta regulación será el usuario final actual y los nuevos usuarios de productos financieros formales que surgirán con la seducción de la tecnología y el cobijo de una buena regulación.

Mitiga riesgos sistémicos y de lavado de dinero en la industria Fintech: otro de los grandes beneficios es que la tecnología permite hacer todo el procedimiento de otorgar crédito como el papel de prestamista de manera online, ya que no se acepta efectivo y se requiere -forzosamente- de una cuenta bancaria. Las reglas ahora son claras para esta integración con el sector financiero tradicional.

Desventajas
Hará más difícil la entrada de startups de garaje, ya que requerirán de mayor capital para poder cumplir con la regulación.
Incrementará los costos operativos de las plataformas, lo que puede traducirse en mayores costos para los usuarios de éstas.

Ley Fintech vs otras regulaciones mundiales
En opinión de Gerardo Obregón, fundador y director general de Prestadero, "es una ley de las más modernas en el mundo, y viene con una regulación específica para empresas o entidades innovadoras que surjan en el futuro, y cuyo modelo de negocio no esté incluido en alguna ley. Esto les permitirá operar con una pre-aprobación por parte del regulador en caso de no existir un marco jurídico —como sucedió con el crowdfunding—".

Agregó que "esta Ley nos pone como el país más avanzado y pro activo en América Latina en el tema Fintech". Además estima que con esta ley el mercado de las Fintech existentes y de las nuevas que surjan crezca hasta 50x en 10 años.

¿Qué opinión tienes sobre la nueva Ley Fintech? ¿Te parece vanguardista? Déjanos tus comentarios

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*Con información de Prestadero