¿Sin IMSS ni AFORE? La guía mejorar tu jubilación y no depender solo de la pensión del gobierno

En México, millones de personas enfrentan un reto silencioso: cómo ahorrar para el retiro sin acceso al IMSS o a una AFORE activa. De acuerdo con el estudio “México, ¿cómo vamos con el ahorro para el retiro? 2025”, 54.5% de la población ocupada trabaja en la informalidad, lo que implica que no cuenta con seguridad social ni con aportaciones automáticas para su pensión.

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Sin embargo, el informe señala que, incluso en este contexto, sí existen alternativas para construir un ahorro para el retiro en la vejez, aunque requieren mayor esfuerzo individual, educación financiera y acceso a herramientas digitales.

¿Qué pasa si trabajas sin IMSS o AFORE?

Tener un empleo informal significa quedar fuera del sistema tradicional de pensiones.

En México:

Solo 34% de los trabajadores informales tiene una cuenta de ahorro para el retiro

La mayoría no realiza aportaciones voluntarias

Esto implica que el ahorro depende completamente de decisiones personales, sin automatización ni respaldo institucional.

¿Es posible ahorrar para el retiro sin empleo formal?

El estudio confirma que sí, pero con limitaciones.

Un dato clave es que una tercera parte de los trabajadores informales ya tiene una cuenta de ahorro para el retiro, aunque muchas veces no la utiliza o la mantiene inactiva.

Esto abre una oportunidad importante:

No se trata de crear nuevos instrumentos

Sino de activar los que ya existen

¿Cuánto deberías ahorrar si no tienes AFORE automática?

El informe ofrece un ejemplo al respecto.

Ingreso promedio de un trabajador informal: $7,205 pesos mensuales

Pensión no contributiva (gobierno): $3,100 pesos mensuales

Para mantener ese nivel de vida, la persona tendría que cubrir una diferencia de: $4,105 pesos mensuales con ahorro propio. Esto evidencia que el ahorro voluntario no es opcional, sino necesario para quienes no cotizan y aspiran a una pensión.

¿Por qué casi nadie ahorra voluntariamente?

El estudio identifica varias barreras que afectan principalmente a quienes trabajan fuera de la formalidad:

Falta de ingresos

El ahorro depende del ingreso disponible, que suele ser inestable en la informalidad

Desinformación

Muchas personas no saben cómo ahorrar para el retiro o desconocen los instrumentos disponibles

Desconfianza

La confianza en el sistema financiero ha disminuido en las últimas décadas

Sesgos conductuales

Se prioriza el consumo inmediato sobre el ahorro de largo plazo

El papel de la tecnología en el ahorro informal

Uno de los hallazgos más relevantes del estudio es el crecimiento del ahorro digital.

El uso de cuentas digitales para ahorrar pasó de 4.1% en 2021 a 12.1% en 2024

Cada vez más personas gestionan su dinero desde aplicaciones móviles

Esto abre nuevas posibilidades para trabajadores independientes o informales, quienes pueden:

Ahorrar desde apps

Realizar aportaciones sin intermediarios

Acceder a productos financieros sin necesidad de un empleo formal

¿Qué opciones existen para ahorrar sin IMSS?

El estudio señala que existen instrumentos formales disponibles para cualquier persona, independientemente de su situación laboral:

Aportaciones voluntarias a AFORE

Planes Personales de Retiro (PPR)

Cuentas digitales de ahorro

Plataformas fintech

Además, destaca el uso de herramientas como para la pensión como:

Aplicaciones móviles

Plataformas de pago digital

Soluciones accesibles para población joven

El potencial de ahorro en trabajadores informales

El informe estima que el mercado potencial de ahorro en México es significativo:

27.9 millones de personas pueden ahorrar para el retiro

De ellas, 11.5 millones pertenecen al sector informal

En términos económicos, el potencial de ahorro del sector informal asciende a $5,437 millones de pesos mensuales. Esto muestra que, aunque el reto es grande, también existe una oportunidad considerable.

¿Qué recomiendan los expertos para ahorrar sin AFORE automática?

El estudio propone diversas estrategias para impulsar el ahorro en la informalidad:

Herramientas digitales accesibles

Aplicaciones que faciliten el ahorro desde el celular

Automatización del ahorro

Destinar automáticamente un porcentaje de ingresos o consumo

Educación financiera

Información clara sobre cómo ahorrar y sus beneficios

Incentivos fiscales

Hacer más atractivo el ahorro formal frente al informal

El riesgo de no ahorrar para el retiro

La falta de ahorro tiene consecuencias directas:

Dependencia del trabajo en la vejez

Mayor vulnerabilidad económica

Dependencia de apoyos gubernamentales

Actualmente, 67.3% de los mexicanos planea seguir trabajando en la vejez. Esto refleja que, sin ahorro suficiente, el retiro deja de ser una etapa de descanso.